” EMPECEMOS A PENSAR, FINANCIERAMENTE ”


Entre la postura del Sr. Warren Bufett y la moderna Sociedad de consumo existe un enorme abismo.

Uno es Conservador, la Sociedad es Consumista.

Siempre me ha gustado estudiar posturas diversas para poderlas comprender, ver la raiz de cada una de las razones que las originan y sobre todo, sin juicio de por medio dilucidar en la realidad como se soportan los hechos y el desenvolvimiento de los mismos.

Hagamos un raconto, sobre como fueron evolucionando los diversos productos Bancarios, como se estudiaban las carteras, las posiciones de los Bancos, la Matriz regidora de nuestro Banco Central de la República Argentina, entre otros temas.

LET´S  GO !!!!!!!!!!!!!

Allá por la decada de los ´80, en la Argentina, se tomaban estos parametros para calificar a los Clientes y dar prestamos.

Los Bancos en primera instancia y obviamente luego de sacar su posición final día por día e informar al Central de la misma y en concordancia con la normativa a seguir, reportaban la capacidad prestable,  la proyección de rotación de la cartera, sus pasivos detallando por cuadro cada uno de ellos, y por ende la posición de termino diario, luego se hacia lo propio en forma mensual.

Las informaciones detallaban tambien entre otras cosas el CALL MONEY, las Operaciones de PASES, los OVER NIGHTS, las diversas operaciones a futuro, las a termino obviamente, los descuentos de cheques,  los redescuentos, las operaciones de Compra y Venta de Divisas, Documentos Negociados, Valores,  Operaciones de Comercio Exterior, Las Operaciones y Operaciones Bursatiles, etc, etc, etc, etre MIL MAS!!!!!.

Estos son algunos de los negocios que poseen los Bancos aparte de los Plazos Fijos, saldos remanentes en Cajas de Ahorros, Cuentas Corrientes, Dinero en Transito producto de la recaudación de impuestos y Servicios hasta su efectiva acreditación al destinatario correspondiente, aca hago una pausa,,,,NO ES POCO DINERO….., por todo ello, los otros productos tales como Prestamos Personales, Tarjetas de Credito, cuando habia Prestamos Hipotecarios y algunos Prendarios, no es el Leiv Motiv del existir Bancario en nuestro País. Cuando poseian el dominio de las AFJP, entraba gran cantidad de dinero la cual se encontraba someramente remunerada cuyo plazo promedio de restitucion, rondaba en dos decadas, ¿¿¿seamos mas benevolentes???, decada y media!!!, con lo cual ES MUY IMPORTANTE. Ahora paso al Estado teniendo Bonos de este, TAMBIEN IMPORTANTE.

Las diferencias de Mercado en Argentina entre las tasas Activas y las Pasivas, siempre fueron muy importantes, pero en este momento es evidente que superan incluso las historicas y si las DOLARIZAMOS, COSA QUE DEBEMOS HACER PARA COMPARAR COSAS DE UNA MISMA ESPECIE, ES MAS QUE LLAMATIVA LA DIFERENCIA.

Leí días pasados acerca de los acontecimientos que se estan sucediendo en Europa, una plaza que, por siempre fue  extremadamente previsible y conservadora. Realmente me sorprende las atrosidades que se cometen y que Argentina o Latinoamerica, ha dejado de ser una burbuja en el COSMOS, para convertirse en “GENERADORA DE RESEÑAS A OBSERVAR, IMITAR Y HASTA APRENDER.”, Dicho sea de paso, el Fondo Monetario Internacional, me hace acordar a un teorico el cual cuando se ve afectada su propia economía, y no hablo mas allá de la Familiar,  ENTONCES se da de bruses con los calculos matematicos, estadisticos, economicos, proyecciones socio culturales, proyecciones macro y micoroeconómicas, tesis de Corte y Evolución de Mercados paralelos, etc, etc, etc, ; para toparse en un tema que LA ECONOMIA TARDE O TEMPRANO, COBRA LOS DESFAZAJES EFECTUADOS.

Continuando con la narrative de los `80, :

A través de algunas ENTIDADES PRECURSORAS Y VISIONARIAS, salian al ruedo los Cajeros Automáticos, (ALGO REVOLUCIONARIO PERO HASTA AUN HOY UN TANTO TEMEROSO) una primitiva pero muy efectiva Banca Telefónica,  alla por el 86, conectandose este servicio a través de un modem  comunicaba a la central del Banco y de alli segúia el proceso, proceso muy Ruidoso y que frecuentemente se cortaba, pero lo fundamental era el hecho de tener los movimientos en su domicilio de sus cuentas, tramitar reclamos, pedir una  chequera, INCREIBLE……….. TODO UN AVANCE.

A eso le sigue  una mayor incursion de computadores en los Locales Bancarios. Poco a poco, desligandose de esas lentas terminals bobas que dependia de una transmission de datos, con redes telefonicas, sin fibra optica por su puesto y con todo lo que ello implicaba, pues con todo ello se logro, y debo acotar Muy Bien, llegar a lo que gozamos a diario.

Siguiendo:

Los Clientes que accedían a ellos lo hacian presentando, titulos de propiedad, declaraciones de ingresos debidamente certificadas por Contador Público, vinculaciones Familiares (me refiero al primer grado en todo lo que sustentare datos personales como asi tambien patrimonialmente), se tomaba nota de los ingresos familiares totales, capacidad de ahorro, trayectoria y segmentación entre comerciantes, independientes, profesionales, cuenta propistas, y personal bajo relación de dependencia tanto sea del Estado, como de en Empresas  de Individuos, alli se daba un tratamiento distinto, ya que no existía la imprescindibilidad Estatal.

Con todo esto,  que ya creo es demasiado, necesito hacerles reflexionar con que elementos contaba un GERENTE de SUCURSAL para dar creditos, mantener e incrementar sobre todo su cartera, ser precursor en vislumbrar, intervener y GENERAR NUEVOS Y MEJORES NEGOCIOS PARA EL BANCO, etc, etc., NO ES POCA COSA, ADEMAS DE VER Y SER RESPONSIBLE POR LA SUCURSAL DESDE LA LIMPIEZA HASTA LAS GOTERAS EN EL TECHO DE ALLI EN EL MEDIO TODO.

Ante todo voy a pedir perdón por lo que voy a decir pero,  un GERENTE DE UNA SUCURSAL BANCARIA SABIA DESDE LO QUE HACIA Y COMO LO HACIA UN CAJERO HASTA EL TESORERO, Y POSESIONISTA DE CUENTA CORRIENTE, CAJA DE AHORROS Y PLAZO FIJO, HASTA EL VIGILADOR, ES DECIR NO DESCONOCIA NADA. AHORA ESTO NO ES ASI.

ACTUALIDAD:

Evidentemente los tiempos han cambiado, la tecnologia ha cambiado y sobre todo la forma de ver al Cliente ha cambiado tambien, ahora es un numero, antes era UN CLIENTE, EL CUAL LE DABA DE COMER AL BANCO Y POR ENDE AL BANCARIO.

Me gustaría hacer un alto en este punto ya que no solo en este aspecto se centra el escrito de hoy, sino en el punto mencionado anteriormente, el cual dicho sea con todas las letras, la aberrante diferencia entre la tasa Pasiva y la Activa, sino tambien el los recargos, en las tasas que se cobran por refinanciar los saldos de las tarjetas de credito, los punitorios, los resarcitorios, los impuestos, los gastos de emision de resumenes de cuenta, los gastos por la utilizacion de la cuenta, del cajero automatico, de la ventanilla, de las chequeras,……….en suma…….EXTREMADAMENTE HONEROSO.

Ahora el Cliente en el caso del Individuo, llamese Monotriburista, Autonomo  los requisites no son tan extrictos, tampoco con los asalariados ni con las Sociedades, todo se ha tecnificado mucho mas y se cuenta con muchisima mas información.

 

LA CRITICA:

A partir de aqui los vamos a enumerar:

1)   Baja tasa en las colocaciones a Plazo Fijo y Caja de Ahorros.

2)   Alta Tasa en el Descubierto de una Cuenta Corriente.

3)   Atlta tasa en la refinanciación de las tarjetas de credito.

4)   Alto Costo en la mantención de un paquete de Productos.

5)   Poca información acerca de el Cuantum que sostiene la Garantía de los Depositos.

6)   Poca información con respecto a las Cajas de Seguridad. ¿Cuantum del monto asegurado?

7)  Tratamiento DEL CLIENTE COMO UN NUMERO NO COMO UN CLIENTE

8)   Se discute desde el Call Ceneter con el Cliente, olvidandose que EL CLIENTE SIEMPRE TIENE LA RAZÓN.

9)   No existe en ningún o, en la mayoría de ellos la Ley llamada “De Desborde o Desesperación” algunos la llaman de “Vasos Comunicantes”, es decir que  ANTE LA FALTA DE RESPUESTA A LA PREGUNTA EJERCIDA CON TODO SU DERECHO POR EL CLIENTE PASE DE LOS EMPLEADOS A LOS NIVELES NOMBRADOS. Si esto no ocurriese, basta con hacer un zondeo de opinion y recabar datos de la gente, alli se darán cuenta que las Empresas de Servicios, Bancos y otras, no ejercen un papel destacado en la encuesta, agrego no es acceptable.

 “ EN EPOCAS PASADAS”

Que conlleva la ideología de nuestros abuelos.

Bueno,  esta estaba basada en la compra de  bienes solo cuando tuvieran reunido el capital suficiente, desde ese punto de vista, una heladera duraba una vida, una cocina de igual forma, y así la lista podría seguir adelante.

En la Sociedad actual, esto no se da, por diversos factores. “Ya no se lava a mano”, “La Mujer se ha profesionalizado  y sale a buscar su lugar en el Mundo tal como lo hacía solo  el Esposo” , ” Los Hijos son grandes consumidores de productos altamente sofisticados y alineados a la evolución Humana” ,  “Y sobre todo en términos de vida, el Ser Humano actual es mas longevo”.

Por todos los acontecimientos narrados, es que no se puede hoy en día esperar a reunir el dinero de forma tradicional, es decir por el ahorro, sino que necesariamente cada compra es una especie de compra denominada por mi “COMPRA LEASING FAMILIAR”, es decir continuamente somos demandantes de bienes y servicios los cuales  pagaremos prácticamente toda nuestra vida, ya que eso nos ha demandado la Sociedad Moderna y el ritmo de vida asi lo exige.

Desde ese punto de vista es que vamos a exponer en este escrito, en un pensamiento de mejoramiento no solo de la entrega del Instrumento para la compra de esos Bienes y Consumos (LLAMESE PAQUETE BANCARIO COMPUESTO ESTE DESDE UNA CUENTA CORRIENTE CON SOBREGIRO, CAJA DE AHORROS, TARJETAS DE CREDITO Y/O PRODUCTOS VARIOS), como así también un nuevo modelo, el cual se base en la preservación DE LOS CLIENTES, mediante lo siguientes conceptos muy, pero muy basicos., a saber:

 

CONCLUSION:

PRESERVACION DE LOS CLIENTES Y DE LA BANCA, previsionando mayores montos de incobrabilidad en epocas de VACAS GORDAS, reservando los mismos para tiempos de VACAS FLACAS, GLOBALMENTE se están dando, y continuará. (PRIMER CONCEPTO, REDUZCAN SUS GANANCIAS, MERCED A MAYORES PREVISIONES, DEJANDO ESTAS AL FINAL DEL BALANCE COMO AUMENTO DE RESERVA, NO COMO DISTRIBUCIÓN DE DIVIDENDOS)

Refería mas arriba en ¿Como se daba un préstamo Bancario allá por los ´80 y como se dan ahora? , en base a ello ASEGUREMOS LOS MONTOS ASIGNADOS, ese seguro lo pagará EL CLIENTE, PERO A SU VEZ SERÁ UNA GARANTIA QUE EN EPOCAS EN LAS CUALES NO PUEDA PAGAR, NO PIERDA NI EL CLIENTE NI EL BANCO, SEGUNDO CONCEPTO.

Recordemos también que Argentina, cíclicamente ha tenido grandes problemas LOS CUALES INEXORABLEMENTE SE DARÁN Y SI NO CUMPLEN UNA PERIODICIDAD DE 10/15 0 20 AÑOS SE DARÁ, SEAMOS PREVISORES. Todos sabemos que cuesta mas apagar los incendios que prevenirlos, SEAMOS PREVISORES, TERCER CONCEPTO.

En la actualidad, el que comienza bajo relación de dependencia, los Bancos que poseen los Planes Sueldo con esas Organizaciones, suelen asignar paquetes de productos.

Esos paquetes de productos son muy Buenos, abundantes en multiplicidad de ofertas, pero tienen un defecto, NO CONTEMPLAN LA SALIDA LABORAL DEL EMPLEADO, ES POR ELLO QUE SE APLICA PERFECTAMENTE EL TERCER CONCEPTO, SEAMOS PREVISORES, QUE PAGUEN UN SEGURO QUE ANTE CUALQUIER ROTACION EMPRESARIAL, ESTEN CUBIERTOS, EL CLIENTE NO SE VE PERJUDICADO, EL BANCO TAMPOCO Y LA EMPRESA ENALTESIDA POR HABER CONTRATADO CON UN BANCO “”””RESPONSIBLE Y QUE HA CUIDADO A MI EX EMPLEADO”””. CUARTO CONCEPTO.

 

COMO QUINTO Y ULTIMO CONCEPTO MODIFIQUEMOS ESTO LO CUAL NO ES MUY DIFICIL Y HACE EL CUARTO DE LITRO MAS, O SEA LA DIFERENCIA:

1)   Volvamos a tartar al CLIENTE COMO TAL.

2)   Mejoremos todos los Servicios, seamos previsores, nadie tiene trabajo a perpetuidad, salud o esta libre de algun problema financier, es responsabilidad de quien otorga el credito de pensar en ello. NO SOLO DE HACER DINERO, A LA LARGA VA EN CONTRA.

3)   UN BANCO DEBE SER UN TEMPLO, LO QUE ESTE DICE ES DE ESTA FORMA, DEMOSTRANDOLE AL CLIENTE LA VERDAD, ERGO, SI DEBE CEDER QUE LO HAGA, LEJOS DE PERDER DINERO GANARÁ 7 DE CADA CLIENTE QUE PIERDA Y POR ENDE MAS DINERO.

4)   Pongamos a GENTE IDONEA EN PUESTOS JERARQUICOS, NO A TEORICOS.

5)   VOLVAMOS A CREAR UNA BANCA LIBRE DE VIEJOS CONCEPTOS AGGIORNADA A LA ACTUALIDAD Y SIEMPRE VERSATIL PARA ASIMILAR LOS CAMBIOS.

Quiero agradecer la lectura de este material, espero haber sido claro y me encuentro a disposición para con Ustedes MIS LECTORES.

Me despido con humildad y agradecido.

ROG



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